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Combien coûte l’assurance emprunteur ?

Saviez-vous qu’en moyenne, 56% du coût d’un crédit immobilier est représenté que par l’assurance emprunteur.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un élément extrêmement important sur votre prêt immobilier, même s’il ne faut pas oublier qu’il reste en principe facultatif. Toutefois l’établissement prêteur peut se réserver le droit de refuser l’octroi d’un crédit si celui-ci n’est pas annexé à une assurance.

Précisons un élément important, vous pouvez choisir vous-même l’assureur à qui vous voulez confier votre projet.

En effet, dans la plupart des cas, les assurances proposées par l’établissement prêteur ne sont pas personnalisables en fonction de votre profil, et coûtent ainsi souvent plus chères.

Depuis la mise en application de loi LAGARDE votée en 2010, l’emprunteur d’un crédit immobilier peut choisir son assurance et souscrire un contrat externe à celui de l’établissement prêteur. On nomme cette opération la délégation d’assurance de prêt ou la déliaison d’assurance et cela permet aux assurés de faire de belles économies !

De plus, l’amendement BOURQUIN entré en vigueur en 2017 vous permet désormais de changer votre assurance emprunteur à chaque date d’anniversaire de votre contrat.

Si vous avez signé avec une assurance groupe (l’assurance proposée par la banque), il faudra toutefois respecter un délai de 12 Mois après la signature de votre offre de prêt pour déléguer votre assurance emprunteur, cette obligation est illustrée par la loi Hamon.

Les protections seront les mêmes ?

 

Il existe des règles simples en matière de déliaison d’assurance, notamment pour le choix des garanties.
En effet, l’établissement prêteur se réserve le droit de refuser la déliaison d’assurance si celui-ci estime que les garanties ne sont pas équivalentes aux exigences de la banque. Il existe différents types de garanties proposées par les assureurs.

Les différents types de garanties :

Garantie décès DC : c’est la garantie de base pour toute assurance emprunteur, elle est limitée à l’âge (souvent 65 ans). L’assureur versera le capital restant dû à l’établissement prêteur.

Garantie PTIA : l’assureur prendra en charge les mensualités de crédit si l’emprunteurs se trouve dans une situation d’incapacité mentale ou physique  causant une incapacité totale et définitive d’exercer une activité rémunératrice.

Garantie IPT : Invalidité partielle temporaire

Garantie ITT : Invalidité temporaire de travail

Garantie IPP : Invalidité permanente partielle

Garantie perte d’emploi : L’assuré sera protégé du risque de chômage, L’assureur couvrira les mensualités pendant une période limitée, définie dans les termes du contrat.

      Attention même à garantie équivalente, la couverture est différente

      Les garanties sont équivalentes donc partir directement au moins cher est vite tentant mais ATTENTION à ne pas confondre garantie et restriction.

      Autrement dit, un assureur peut vous assurer pour la même garantie, par exemple le décès, mais avec des exclusions différentes, l’une fonctionnera pour la pratique d’un sport à risque, l’autre peut-être pas…

      Faites donc attention, choisissez correctement votre nouveau contrat en fonction de vos besoins, votre profil et votre budget.

      Comment effectuer le changement

      Afin de bénéficier des services et de la tarification d’un nouvel assureur, il vous faudra respecter certaines étapes :

      – Déterminer les minimas requis par l’établissement prêteur en terme de garantie, cette étape est très importante car elle vous évite des allers-retours incessants entre l’établissement prêteur et l’assurance.

      – Choisir l’assureur avec des garanties équivalentes à votre ancien contrat, le contrat doit également corréler avec le profil des assurés et leurs besoins.

      Pourquoi passer par un courtier ?

      Comme évoqué précédemment, le choix de son nouveau partenaire doit dépendre de plusieurs éléments importants pour corréler avec vos besoins. Ainsi, le courtier, avec une connaissance parfaite de votre profil et vos besoins pourra vous accompagner dans le choix de votre nouveau contrat.

      Au-delà du choix, il va également se substituer à vous dans le montage de votre dossier de demande de déliaison auprès de votre établissement prêteur.

      Jusqu’à 15000€ d’économie réalisée

      Comme indiqué précédemment la quote-part dédiée à l’assurance est de plus en plus importante.

      Mécaniquement face à une baisse des taux mais aussi économiquement car les assurances groupe sont de plus en plus chères.

      Peu importe la durée restante, la déliaison d’assurance peux vous permettre de réaliser une économie importante sur le coût de votre crédit et vous faire gagner en pouvoir d’achat.